第三方支付的“预付卡”可能你还没明白，它已经开始垮塌

前段时间，因事查看中央银行第三方支付车牌名册时，也顺便翻阅了已注销的第三方支付牌照的名册，发现一个有意义的状况：在累计39家注销第三方支付车牌中，居然有27家是一个预付卡发行与审理企业，也有6家被其他具有企业所合拼，即累计33家预付卡发行与审理车牌早已被注销，在其中山西省金虎是2021年2月末全新注销预付卡发行与审理企业。

数据信息是来自于《中国支付产业年报》

该表格中的总数，包含商业服务预付卡、公交一卡通卡、线上充值预付卡，及其中银通卡四大类企业，在2014年做到巅峰以后，近些年一路下降，不仅有被监管部门强制性挂牌的，也是有自身能力不够积极停止商标续展销户牌照的。总而言之，第三方支付里的预付卡企业的总数依然会再次降低，成为了不争的事实。

山西省金虎数据服务有限责任公司变成2021年第一个积极销户央行支付牌照暨预付卡车牌

中国预付卡发展历程

预付卡是每家卡组织中银行信用卡、储蓄卡、预付卡三大标准商品之一，因为它具有极其特殊作用，所涉及到的范围广泛，在电信网、大型商场、商场，及其公共事业等领域都占据了重要的位置。包含银联商务以内，万事达卡、Visa、美国运通卡都发行了预付卡商品，并且在中国境外销售市场普遍发行。这些都验证了预付卡做为金融企业标准产品的位置。

可是，预付卡在中国的发展趋势却一直以“歪曲”的商圈方法存有，也与中国金融市场对预付卡不正确定位有着非常大的关联，银联商务与各种商业银行也不能发行预付卡，最后却以“央行支付牌照”的方式由第三方支付企业理解了最主要的预付卡的发行权，也由此让预付卡在我国成了一个“畸形胎儿”。

事实上在上个世纪90年代到二十世纪前期2000年，虽然当年的支付行业没达到今日那样完善的自然环境，可是商业银行的预付卡业务流程却早已与银行信用卡、储蓄卡业务流程并排，包含工商银行、中国银行、农业银行、招商合作、广发银行等众多商业银行，对于十一国庆40周年纪念、中国香港/97香港回归、2000年新世纪等内容都发行过大量预付卡商品，这种种类都成为了之后储蓄卡藏品里的佳品。

可是，就在那进到二十一世纪后，由商业银行发行的金融预付卡，被相关部门以“反腐倡廉”为名喊停，最后在2001年前后左右商业银行发行预付卡被明文禁止。但是就在那商业银行撤出“预付卡”销售市场后，反而为很多非银行进到预付卡销售市场开启了大门口，其中就有参杂了很多的欠佳企业。

商业银行被禁止发行预付卡到现在已经二十年，在其中只能在2008年北京奥运和2010年世界博览会期内，由中行和交行分阶段地发行了主题风格预付卡商品。在2011年逐渐派发第三方支付车牌时，发行预付卡也成了具有资质证书，截至2019年149家预付卡企业中，除开14家根据当地公交一卡通业务流程为主的具有企业，及其中银通企业外，有122家从业商业服务预付卡发行和办理的企业。

预付卡的行业主要用途

预付卡作为一个比较特别的金融支付商品，适用场景层面有一定的限定，在日常交易中，做为消费者而言，要是没有特殊的规定，并不一定选购商业服务预付卡开展交易，而一般应用比较多的情景，主要在水、电、气等公用事业费，及其公交车、电信网、给油等多个方面。那样预付卡的功效在哪几个方面：

1、礼品行业要求

预付卡是礼品行业中的关键商品，根据选购预付卡来赠予亲戚朋友，比单一选购礼物赠予具备更多的可能性性，因而也受到了消费者的喜爱。而所说商业银行发行预付卡是导致“腐坏”根本原因的原因，就是从这一功效引起而成。

2、企业职工福利

许多企业根据预付卡向企业职工发放奖励，并实现科学合理的会计节税，因而企业褔利都是支撑点预付卡“头把交椅”的主要原动力。

3、境外人士短期内交易

有利于境外人士在目的国地区交易，预付卡比境外信用卡应用更加方便，并且卡里资金不足，不必担心遭窃报失偷刷问题，都比旅行支票换取现钱便捷。预付卡还可以在所在地营业网点选购，根据卡组织覆盖全国的商户信用卡消费，有利于异域短期内商旅服务主题活动的购买。

预付卡的“权益”所属

在第三方支付271张执照中，预付卡的发行与审理车牌就占头把交椅，为什么那么多企业对预付卡车牌这般亲睐？发行预付卡，最大的一个“权益”所属便是能够实现卡里资金沉淀所带来的利息费用，及其折旧资金占用费。竟然有预付卡企业以前根据项目投资发售企业位居前十大股东的事情发生。

资金沉淀，便是在选购预付卡时卡里可以用额度，其实就是“备付金”，顾客使用预付卡前，这一部分额度沉积在预付卡企业。待预付卡在商家消费时，预付卡企业才会依据清算回款，将这些资产转到商家。因而预付卡企业侵吞存量资金拷贝到于金融机构，就能稳赢这一部分存量资金利息。

此外，预付卡另外一个固定收入是卡里“折旧”。便是在预付卡要求的高效交易期限内没被所使用的当前余额。很多客户因为忘掉应用预付卡，或无法完全交易得话，这种残存于账户折旧额度也会成为预付卡企业收入。

因而，发行预付卡会获得包含存量资金（备付金）、商家回佣、售卡服务费、折旧资产等，所以其利润率是令人惊讶的。但随着管控提升，阐述了预付卡里的存量资金（备付金），及其卡里折旧资产，不属于预付卡企业已有资产，仅仅消费者选择预付卡，并用后储放于预付卡里的自筹资金。监管政策清算机构必须把备付金存放中国人民银行或满足条件的商业银行，进一步明确与其配套审慎监管对策，全面保障用户权益。

正因如此非常大的商业利益，引诱很多参差不齐的企业进到预付卡销售市场，中央人民银行前些年依法取缔了得到第三方支付牌照的易士卡、畅购卡等企业的从业资格证，在其中同样存在很多侵吞顾客备付金等重要违规操作，而这种情况在预付卡企业公司中司空见惯。一些没有牌照的美容护肤、餐馆、运动健身、洗衣服、洗车店、洗澡等中小型企业自主发放预付卡中，经营不佳而破产倒闭、跑路的风险性那更是屡次被曝出，为用户产生数不清的财产损失。

“备付金”现行政策击垮预付卡企业

因为第三方支付组织，根据扩张顾客备付金经营规模，以获得这其中的利息费用，背离了给予金融服务的业务方向，导致金融服务市场混乱和错乱，破坏公平交易的大环境，也违反了中国人民银行批准其开拓市场的初心。

2018年，中国央行《中央人民银行政策研究室关于支付机构客户备付金所有集中化存缴有关事项工作的通知》，自2018年7月9日起分月明显提高清算机构顾客备付金集中化存缴占比，到2019年1月14日完成100%集中化存缴，非银清算机构的用户备付金日终后所有集中化储放于其在中央人民银行设立的用户备付金集中化存管账户中。

清算机构备付金新政策的实施，对第三方支付行业危害是非常大的，特别是备付金所形成的贷款利息被大幅度减少，针对第三方支付企业，特别是预付卡企业运用顾客备付金“躺着赚钱”利息念头被完全摆脱，这会对单一借助预付卡业务一部分实力不济的第三方支付企业而言，这一严厉打击可谓是致命性的。即使是依然在经营过程中的具有企业，也许日子都不会太好受。

海外预付卡产业发展规划非常值得我国参考，除开财务管理制度的差别外，与由卡组织与银行核心预付卡产品都是有着非常大的关联。卡组织运用现成审理商家互联网，与银行合作发行预付卡，这个模式成为了金融机构参加敞开式预付卡业务流程的主力方式。也正是因为金融企业发行的预付卡，因为管理方法、步骤诸多方面都依照储蓄卡作业流程发行，顾客的财产安全得到保证的。

伴随着中央银行对备付金问题解决，大部分确认了预付卡企业市场红利时期早已消退，自然其不可或缺的电子礼品卡、福利卡销售市场仍是其核心空间，可是关键集中在具有一定消费模式与生态系统企业，例如京东商城、携程网、国旅等互联网企业，而对于大多数纯粹做预付卡企业也许生存环境是越来越窄，将来也会有预付卡组织舍弃车牌。摆放在绝大部分预付卡组织眼前的，便是在错综复杂的移动支付市场寻找合规管理与变革的颠覆性创新。

续篇

商业银行预付卡遭禁二十年的事实上它并非是“腐坏”的根本原因，反过来，金融业预付卡因为受到金融机构实名登记等有关制度约束，及其买卖结算网络的概念，能够及时获得交易数据，反倒一定程度上能够限定“腐坏”。既然这样，就应当为商业银行预付卡开展鸣不平。在不改变现行标准预付卡市场政策前提下，让商业银行预付卡重新回到销售市场，充分发挥独特的品牌优势与价值。

为何申请网贷一直遭拒？点一下查下什么样的问题！